Mutuo online

Il panorama delle offerte di mutuo online è molto vasto, alcuni permettono di accelerare la fase di raccolta delle informazioni preliminari grazie ad Internet, ma la maggior parte preferisce fissare un appuntamento con il cliente.

Al momento di scegliere che mutuo stipulare, e con quale banca, si vorrebbero avere mille certezze o almeno tante informazioni per poter fare adeguati confronti.

Purtroppo è invece molto difficile, nel primo appuntamento con la banca, ottenere prospetti esaurienti e, soprattutto, confrontabili con quelli rilasciati da altri istituti.

Internet ci viene in aiuto e ci fa risparmiare tempo proprio nella fase preliminare, quella della raccolta delle informazioni.

Un altro elemento importante a favore di chi sta cercando un mutuo online è che dal 2002 è stato recepito il Codice di condotta europeo per le banche in materia di informativa precontrattuale per i mutui.

Questo codice di condotta europero (non da tutte le banche è rispettato) stabilisce e standardizza le caratteristiche dell'offerta di mutuo.

Si tratta del modello ESIS (ne parliamo più diffusamente nella miniguida: Informazioni mutuo), alcune banche lo emettono addirittura online, ma non tutte.

Ricordatevi quindi di chiedere sempre questo modello, che contiene tra l'altro tutte ma proprio tutte le informazioni che vi servono per valutare l'offerta.

Dall'esame dei vari modelli ESIS che avrete collezionato, sarà quindi molto più facile decidere quale mutuo fa per voi.

Valutare la convenienza di un mutuo non è semplice: le condizioni presenti nel contratto sono complicate, le voci di spesa molte e diverse tra loro.

Inoltre, anche riuscendo a reperire qualche informazione, spesso comunicata soltanto a voce, si accorgerà che ogni banca la offre in modo diverso, tanto da rendere impossibile un confronto.

Finalmente, nel febbraio 2001, dopo due anni di discussioni tra le parti, si è arrivati alla sottoscrizione di un accordo per la realizzazione di un Codice di condotta europeo in
materia di informativa precontrattuale per i mutui.

Tale accordo, diventato poi una raccomandazione UE, è entrato in vigore in Italia il 5 settembre 2002 con circolare dell'Abi (Associazione bancaria italiana).

Il modulo Esis

L'aspetto principale dell'accordo è l'adozione da parte delle banche del "prospetto europeo standardizzato", meglio conosciuto come modello Esis (acronimo di "European standardised information sheet").

L'obiettivo di questo modulo informativo è quello di garantire un'informazione completa e uniforme a tutti i cittadini europei: ciò significa che nel caso di richiesta di mutuo a banche di qualunque stato dell'Unione europea,queste dovrebbero dare a tutti gli interessati la stessa scheda informativa, il modello Esis appunto.

In questo modo diventa subito possibile confrontare le offerte dei vari istituti, poiché non solo le voci sono omogenee tra loro, ma si trovano addirittura nello stesso punto della pagina.

Inoltre le informazioni non sono generiche, ma rappresentano esattamente l'offerta, dotata di data di scadenza, fatta a quel particolare cliente.

Questo modulo non obbliga le banche a concedere il mutuo, ma solo a offrirlo, se poi decideranno di concederlo, alle stesse condizioni indicate nel prospetto.

Nell'informativa quindi si dovrebbero trovare tutti gli elementi utili per confrontare le varie offerte e scegliere il mutuo più conveniente.

L'accordo prevede anche che nel modulo vengano indicati i dati dell'ente competente cui i consumatori si possono rivolgere in caso di eventuali controversie che dovessero sorgere con gli istituti di credito.

Attenzione, il modulo Esis non è obbligatorio. L'Abi vi ha aderito, di conseguenza tutti gli istituti di credito italiani dovrebbero essere vincolati a rispettano.

Purtroppo però né l'Abi né la Commisione Europea hanno previsto sanzioni per le banche inadempienti, lasciando di fatto il rispetto dei Codice di Condotta europeo alla coscienza delle singole banche, istituti che solitamente non sembrano averne una.



Come scegliere il mutuo più conveniente

Mini guide per il consumatore on-line


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Dr.Maurizio Cucchiara

Amministratore unico
MC2 E-Learning S.a r.l.
Formazione per il Web
autore del corso:
"VBA Corso Base"
disponibile on line su questo sito
http://www.mc2.it/html/vba.html

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